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金融与消费场景融合之痛:机构倒闭学费分期还得还

www.nk7x.cn2019-10-22
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对于消费者而言,有必要判断所选品牌,分期付款等等。与借贷平台相比,消费者更难理解培训机构的财务状况,因此应根据自己的风险偏好选择合适的产品,并且期限不能太长。另外,虽然已经建立了借贷平台与用户的关系,但由于场景分期的特殊性,平台仍需要加强对培训机构的监督,例如注意教育机构的成立时间。和学生人数。

今年7月,教育部和其他六个部门发出了《关于规范校外线上培训的实施意见》,澄清收费时间应该合理。根据小时收费,每个主题的一次性费用不能超过60小时。根据培训时间,一次收集时间不能超过三个。该月的费用。

教育分期付款贷款被包容性金融视为减少场景消耗的重要手段,由于各种原因,它经常面临风险。

最近几天,一家社会培训机构关闭了商店,通过分期付款方式支付学费的学生不得不继续偿还新闻,因此市场的注意力再次集中在教育分期付款贷款上。一方是“补偿妻子和士兵”的用户。一方正面临贷款平台的声誉和严重损失。谁应该接受教育阶段?以及如何预防情景分期(例如教育分期)的风险?

许多接受采访的内部人士认为,无论是分期进行教育的风险还是租房的风险,这都是金融与场景融合过程中的一个痛点。不可能将所有责任推给贷款平台。贷款平台仅提供金融产品和服务,金融产品的选择取决于用户自己。风险的关键在于培训机构。为了防止这种情况,只能加强方案平台的流程管理和贷款后管理。但是,这种监督是困难的。培训机构不是借款人,贷款平台只能根据一些外部指标做出粗略的判断。

随着市场扩张,风险正在逐渐显现

在发布初期,人们非常期待基于“互联网+金融+教育”创新模型的教育分期付款贷款。所谓的教育分期实际上就是学费补贴。学员通过培训机构进行注册。培训机构委托第三方贷款平台将学生借给学生。学员分期支付学费。

从模型的角度来看,这是一种三方面的受益方式,学生享受“分期付款”的便利,培训机构增加了学生的来源和现金流,借贷平台降低了成本获得客户;鉴于此,这个市场仍然有巨大的想象力。

根据德勤《教育新时代》发布的报告,到2020年,中国职业教育市场规模将达到1.24万亿元,占教育总规模的37%。智彦咨询还预测,到2020年,职业教育市场规模将达到1亿元,年均复合增长率为13%。

结果,许多平台和机构加入了该行,教育分期付款的贷款可谓“风景无限”。在教育机构方面,着名的在线平台,如湖江网络学校,TutorABC,VIPKID和EF Education已支持分期支付学费。就贷款平台而言,主要有三个参与者,一个是传统的商业银行,通常通过信用卡贷记。贷款分阶段进行,另一个是小芒,京东金融等互联网金融公司和消费金融公司。

以小满族为例,今年5月发布的数据显示,小满教育阶段性业务已累计贷款超过230亿元,超过200万元。超过40%的用户来自农村地区,15%的用户来自州级贫困县,超过80万的用户是大学毕业生。另一个例子是蚂蚁金服(Ant Financial),该公司去年设立了5亿美元的教育专项基金。它计划在2019年为2019年成年用户的职业培训和其他需求提供贷款补贴。用户将获得至少3笔分期免息优惠,预计将有1000万人提供支持。

但是,在充满活力的市场的同时,也存在着潜在的潜在风险。坦率地说,教育阶段存在两个主要风险,一个来自C端用户,另一个来自B端商人。”一位资深的消费者金融从业者告诉《第一财经记者》:“早期的教育阶段,用户欺诈的案例越来越多,现在更多的风险集中在商人身上。”

“实际上,不仅是教育阶段,而且预付费卡式消费阶段都会有这种风险。”上述老人坦言。像一些长期出租公寓公司和互联网装饰平台一样,在资本链断裂之后,运营商走上了道路,导致租户没有租金和装修合同,但消费者仍然需要根据合同偿还贷款。 “如果购买某种商品,那是可以的,毕竟这是一次性交易,但是像教育,健身,美容院等服务一样,或者长期使用,风险相对较大。”他说。

但是,有关部门已经出台了解决教育混乱的措施。 2018年8月发布了《关于规范校外培训机构发展的意见》,规定了一次性收取培训费的期限,应统一收费时间和教学安排,一次不超过3个月。今年7月,教育部等六个部门发布了《关于规范校外线上培训的实施意见》,明确了收费期限应合理。根据小时收费,每个主题的一次性费用不能超过60小时。根据培训时间,一次性收费时间不能超过3个月。

如何预防分期风险?

尽管有文档说明,但行业混乱并未停止。培训机构失去联系或逃跑之后,消费者的苦恼在于“没有办法继续上课,钱必须继续下去,而积分还没有送出去”。他们中的大多数人呼吁借贷平台暂停贷款。段。但是,在借贷平台的情况下,贷方要根据合同偿还贷款。

“贷款关系发生在用户和平台之间,这是真实的。这就像贷款消费。如果不能说一切都消失了,就不会还清。”一位银行家告诉记者。 “会有人说培训机构和贷款平台联系在一起。如果您不进行培训,则不必偿还。但是即使组织运营,贷款平台实际上也会将用户的学费支付给组织一开始。”

换句话说,贷款平台在某种程度上也是受害者。当教学培训机构无法提供预期的服务时,学生和借款人的利益将受到损害,这将极大地影响他们的还款意愿和还款能力。该平台不仅遭受损失,而且经常面临声誉风险,造成双重损失。

国家金融与发展实验室杰出研究员董锡伟告诉记者,贷款平台仅提供金融产品和服务,金融产品的选择由用户决定。只要产品本身没有问题,就没有找到金融机构与合作。如果该机构有违法行为,则贷款平台没有义务承担责任。

那么如何防止培训机构运行的风险? “对于消费者而言,有必要对所选品牌和分期付款做出判断。”资深从业人员告诉记者,“与贷款平台相比,消费者更难了解培训机构的财务状况,因此他们必须根据风险偏好,选择合适的产品,并且期限不能太长。此外,他还说,尽管建立了贷款平台与用户的关系,但由于场景的特殊性,平台仍需加强培训机构。监督重点如建立教育机构,学生人数等。

苏宁金融研究所所长助理谢红岩告诉记者,放贷平台最简单的方法是提高合作门槛,只与校长教育机构合作,但总公司竞争激烈,业务空间有限。如果要扩大规模,您仍然需要与二线和三线教学机构打交道。

因此,“真正有效的方法是加强流程管理和贷款后管理,不仅要监视借款人,还要监视教学和培训机构,以便尽早发现风险并尽早处理。薛鸿雁说。但是,问题在于培训机构不是借款人,没有义务向借贷平台提供详细的财务数据。金融机构只能根据规模,口碑等外部指标做出粗略的判断,很难实时跟踪培训机构的运行状况。

还有一种观点认为,可以建立第三方存管处以统一方式管理用户资金。在这方面,业内许多人认为此举在实践中是困难的。首先,建立资金池可能产生额外的风险;第二,缺乏现金流量的培训机构本身可能不会同意;此外,没有相应的监管规范。

“总的来说,这种风险控制非常困难。”前面提到的银行业说:“以前,有人提到可以联合监督多个组织并使用金融技术来实现不同的方案。策略,例如注意分期付款或建立民事监督机构,但是很难管理。”

实际上,风险控制问题也是许多金融机构未参与消费阶段的主要原因。

财务和场景融合的痛苦

实际上,无论是上学的风险还是租房的风险,这都是金融与场景融合过程中的一个痛点。近年来,在以“以用户为中心”产品的趋势下,许多金融机构为了吸引客户和保持客户粘性而进行了实地考察,并且实地进行了融资,并且两者加快了整合。

在整合过程中,各种各样的混乱,有些专业人士无法区分,更不用说普通的金融消费者了。薛红岩认为,保护消费者利益,维护金融业声誉和该场景的适当获利能力并不矛盾。但是,如果该行业的声誉略有崩溃,那么越来越多的人将把消费阶段等同于常规贷款。当形成时,难以反转。

消费金融是一种创新尝试,旨在改善某些人获得金融资源分配的机会。尽管各方无法避免对合作方案的控制不力,贷款费用不透明和综合信息费用高的问题,但也应为发展提供良性的沃土。

目前,一些经验丰富的机构已采取积极措施。例如,数字化手段可以改善资产侧闭环方案的风险控制,对方案平台的实地访问,从资格,商店分布和业务状况等多个方面进行审查,并及时识别风险。

(编辑:DF407)

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